BDDK Kredi Yapılandırma Resmi Gazete Kararı, Şartları ve Faiz Oranları 2026

BDDK borç yapılandırma düzenlemesi 29 Ocak 2026'da Resmi Gazete'de yayımlanan kararlarla yürürlüğe girdi. Kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarını yapılandırmak isteyenler için 48 aya varan vade ve yüzde 3,11 faiz oranı imkanı sunuldu. Başvuru süresi ise 29 Nisan 2026 itibarıyla sona erdi.

İşte BDDK'nın kredi yapılandırma kararına ilişkin tüm detaylar, şartlar ve faiz oranları.

BDDK Kredi Yapılandırma Resmi Gazete Kararı

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), 29 Ocak 2026 tarihinde Resmi Gazete'de yayımlanan bir dizi kurul kararıyla bireysel kredi ve kredi kartı borçlarına yönelik önemli düzenlemelere imza attı . Bu kararlar kapsamında:

- 29 Ocak 2026 tarih ve 11366 sayılı Kurul Kararı: Kredi Kartı Borçlarının ve İhtiyaç Kredilerinin Yeniden Yapılandırılması Hk. 
- 29 Ocak 2026 tarih ve 11367 sayılı Kurul Kararı: Kredi Kartı Limitlerinin Belirlenmesi Hk. 
- 29 Ocak 2026 tarih ve 11365 sayılı Kurul Kararı: Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Limitinin Belirlenmesi Hk. 
- 29 Ocak 2026 tarih ve 11364 sayılı Kurul Kararı: Konut Kredilerinde ve Konut Teminatlı Kredilerde Uygulanacak Kredi Değer Oranı ve Azami Kredi Tutarı Hk. 

BDDK Kredi Yapılandırma Şartları

Kredi ve kredi kartı borçlarını yeniden yapılandırmak isteyenlerin belirli şartları taşıması gerekiyor :

Kimler Yararlanabilir?

- Kredi kartı dönem borcunu kısmen veya tamamen ödememiş olan bireysel kredi kartı sahipleri
- 29 Ocak 2026 tarihinden önce kullandırılmış ve bu tarih itibarıyla anapara ve/veya faiz ödemeleri 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredisi kullanıcıları (kredili mevduat hesapları dahil) 

Başvuru Süresi

- Yapılandırma başvuruları 29 Ocak 2026 - 29 Nisan 2026 tarihleri arasında yapılabildi.
- 29 Nisan 2026 itibarıyla başvuru süresi sona erdi .

Vade Süresi

- Yapılandırma için azami vade süresi 48 ay (4 yıl) olarak belirlendi .
- Tüketiciler istedikleri takdirde daha kısa vadeli planları da tercih edebiliyor.

BDDK Kredi Yapılandırma Faiz Oranları

Faiz Oranı

- Kredi kartı yapılandırmalarında uygulanacak akdi faiz oranı, TCMB'nin aylık olarak açıkladığı referans faiz oranını aşamıyor .
- Şubat 2026 itibarıyla bu oran yüzde 3,11 olarak belirlendi .
- İhtiyaç kredisi yapılandırmaları için standart bir faiz oranı bulunmuyor; bankalar kendi politika ve risk değerlendirmelerine göre oran belirliyor .

Örnek Geri Ödeme Tablosu (100.000 TL Borç İçin)

Aşağıdaki tablo, 100.000 TL'lik bir kredi kartı borcunun yüzde 3,11 faiz oranıyla farklı vadelerde yapılandırılması durumunda ödenecek tutarları göstermektedir :

| Vade | Aylık Taksit | Toplam Geri Ödeme | Ödenen Faiz |
|------|--------------|-------------------|--------------|
| 12 Ay | 10.682 TL | 128.182 TL | 28.182 TL |
| 24 Ay | 6.100 TL (yaklaşık) | 146.400 TL (yaklaşık) | 46.400 TL (yaklaşık) |
| 36 Ay | 5.320 TL | 191.528 TL | 91.528 TL |
| 48 Ay | 4.752 TL | 228.097 TL | 128.097 TL |

Not: Tablodaki değerler aylık yüzde 3,11 referans faiz oranına göre hesaplanmıştır .

Kısa Vade mi Uzun Vade mi?

Yapılan hesaplamalar, kısa vadeli yapılandırma seçeneklerinin uzun vadelere kıyasla çok daha az maliyetli olduğunu ortaya koyuyor . Örneğin:
- 12 ay vadede ödenen faiz, anaparanın yaklaşık yüzde 28,18'ine denk gelirken
- 48 ay vadede bu oran anaparanın yaklaşık yüzde 128'ine kadar çıkıyor 

Yapılandırma Süreci Nasıl İşliyor?

Kredi ve kredi kartı borcunu yapılandırmak isteyenler şu adımları izleyebiliyor :

1. Borcun bulunduğu bankanın şubesine giderek, müşteri hizmetlerini arayarak veya mobil/internet bankacılığı üzerinden başvuru yapılıyor.
2. Banka, borç tutarı, gecikme süresi, gelir durumu ve ödeme performansını değerlendiriyor.
3. Değerlendirme sonucunda banka tarafından yeni vade, taksit tutarı ve faiz oranını içeren bir yapılandırma teklifi sunuluyor.
4. Teklifin kabul edilmesi durumunda yapılandırma sözleşmesi yürürlüğe giriyor ve borç yeni ödeme planına göre ödenmeye başlanıyor.

Yapılandırmada Dikkat Edilmesi Gerekenler

Kredi Kartı Kullanımı ve Limit Artışı
- Yapılandırılan kredi kartı, limiti dahilinde normal şekilde kullanılmaya devam edilebiliyor .
- Yapılandırılan borcun yüzde 50'si ödenene kadar ilgili bankadaki kredi kartı limiti artırılamıyor .
- Yapılandırma tutarının mevcut kart limitini aşması durumunda, bu limit aşımı olarak değerlendirilmiyor ve ek yaptırım uygulanmıyor .

Ödeme Planı
- Kredi kartında yapılandırılan aylık taksit tutarı, ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenerek tahsil ediliyor .

Yapılandırma Sayısı
- Kredi kartı borçları için yapılandırma en fazla 5 kez yapılabiliyor .

Unutulmaması Gereken
- Kredi yapılandırması borcun silinmesi anlamına gelmiyor; yalnızca vade, taksit ve faiz şartlarının yeniden düzenlenmesidir .

BDDK'nın Diğer Önemli Kararları

Kredi Kartı Limitlerinde Düzenleme

BDDK'nın aynı tarihli kararıyla kredi kartı limitlerine ilişkin de önemli değişiklikler yapıldı :

- Toplam limiti 400 bin TL ve üzerinde olan kartların kullanılmayan boş limitleri otomatik olarak düşürülecek:
  - 400 bin - 750 bin TL arası limitlerde boş limitin yüzde 50'si
  - 750 bin TL üzeri limitlerde boş limitin yüzde 80'i silinecek
- Bankalar, tüm kart limitlerini 1 Ocak 2027'ye kadar müşterilerin resmi geliriyle uyumlu hale getirecek .

Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Sınırlaması
- Bireysel KMH limiti, aylık ortalama gelirin en fazla 2 katı olabilecek .
- Eğitim kurumlarıyla yapılan ve eğitim ödemelerini kapsayan KMH'lar bu sınırlamanın dışında tutuldu .

Konut Kredilerinde Limit Artışı
- Sıfır ve ikinci el konut ayrımı kaldırıldı .
- Enerji sınıfı A ve B olan, 5 milyon TL altındaki konutlar için konut değerinin yüzde 90'ına kadar kredi imkanı getirildi .

Sıkça Sorulan Sorular

1. Kredi yapılandırması nedir?
Kredi yapılandırması, ödenmekte zorlanılan mevcut kredi veya kredi kartı borcunun, bankayla yapılan anlaşma çerçevesinde yeni bir ödeme planına bağlanması işlemidir. Amaç, borçlunun ödeme gücüne uygun taksitlerle borcunu sürdürülebilir şekilde ödemesini sağlamaktır .

2. Yapılandırma başvuruları ne zaman sona erdi?
BDDK'nın borç yapılandırma düzenlemesi için başvuru süresi 29 Nisan 2026 tarihinde sona ermiştir. Bu tarihten sonra başvuru yapanlar yapılandırma hakkından yararlanamayacaktır .

3. Yapılandırmada faiz oranı ne kadar?
Kredi kartı yapılandırmalarında uygulanacak azami faiz oranı TCMB referans faiz oranı olan yüzde 3,11'dir. İhtiyaç kredilerinde ise standart bir oran bulunmamakta, bankalar kendi oranlarını belirleyebilmektedir .

4. Yapılandırma sırasında kredi kartımı kullanabilir miyim?
Evet, yapılandırılan kredi kartınız limitiniz dahilinde normal şekilde kullanmaya devam edebilirsiniz.